今期单双四肖34449_今期单双四肖34449官网_莫开伟:监管对银行不良贷款考核从严背后|不良贷款|上海银保监局|贷款逾期

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  文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)专栏作家 莫开伟

  将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款,应客观理性地看待。从短期看机会会对商业银行身前经营利润带来一定的影响,但机会从长期看,对商业银行来说是利大于弊,会对经营带来诸多利好。

  在近日召开的第203场银行业、保险业例行新闻发布会上,上海银保监局表示,2018年在强化管控信用风险方面,督促银行机构将逾期90天以上的贷款余额全部纳入不良贷款统计范畴。

  这则新闻实际释放了银行保险监管当局对银行不良贷款考核从严的并是否是 积极信号,对不良贷款监管从紧这个 趋势的突然经常出现并不偶然:一方面受当前客观经济形势的驱使,银行不良贷款尤其是中小银行机构不良贷款呈回升态势,这需要监管部门对银行机构不良贷款采取更加谨慎态度。买车人面,也是为了真实反映银行机构不良贷款,提高银行机构抗击金融风险能力的现实需要;没有 全面真实反映不良贷款,不能让监管当局、商业银行自身对信贷风险保持清醒的认识和准确的把握,本来采取具有较强现实针对性的监管法律法律措施,有效防范金融风险的存在。本来,从总体形势看,监管当局没有 做是审时度势之举,不能对金融风险做到未雨绸缪,是值得称道的。

  事实上, 此举难能可贵地方银保监局首次对不良贷款认定口径做出表态。2018年12月14日,当时的陕西银保监局筹备组印发《关于加强辖内中小商业银行流动性风险管理的通知》,要求各法人银行机构将存量逾期90天以上贷款于年底全部计入不良。本来亦有商业银行总行也下文要求下辖银行机构网点将逾期90天以上不良贷款全部计入不良贷款统计范畴,工行、农行、中行、建行四大国有银行多年前都有规定,早已将逾期90天以上贷款计入不良贷款。 需要预见,未来会有更多的省(市)银保监局效仿上海和陕西的做法,都有更多的商业银行会主动将逾期90天以上贷款计入不良贷款。

  贷款逾期是是是否是是逾期90天,是监管当局制订的根小绳子 不良贷款监管杠杆,2007年7月当时中国银监会发布《贷款风险分类指引》,第18条规定将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类合称为不良资产;并要求将逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款列入归为次级类。可见,将逾期超过90天以上贷款全部计入不良贷款绝非监管部门心血来潮,本来于法可据,是对商业银行不良贷款实施的正常监管要求。

  本来,从当前银行业经营现实看,将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款,应客观理性地看待。从短期看机会会对商业银行身前经营利润带来一定的影响,比如会侵蚀商业银行利润,意味 商业银行整体经营利润的下滑,使商业银行各项考核业绩受到一定的影响,除此之外机会不用带来不用 的负面影响。但机会从长期看,将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款范畴,对商业银行来说是利大于弊,会对经营带来诸多利好。这个 利好效应机会会表现在三个白方面:

  首先,它机会遏制商业银行短期经营行为,迫使商业银行把长远可持续发展真正纳入经营发展目标,为商业银行经营步入良性轨道奠定坚实基础。机会监管部门将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款范畴,既是对商业银行信贷盲目扩张的并是否是 有效约束,一起也是倒逼商业银行认清客观经济形势、保持信贷稳健经营的并是否是 有效鞭策。商业银行应时刻对当前国内外客观变化发展的经济金融形势保持及时关注和冷静审视的态度,适时转变信贷发展思路和理念,有效服务供给侧底部形态性改革,不断加大不良贷款处置力度,真实反映资产质量,腾挪出更多信贷资源提升服务实体经济能力;商业银行信贷资金投放不能符合国家产业政策要求,减少信贷投放失误,不断提高信贷投放的效益,使商业银行经营始终运行在健康、可持续轨道上。

  其次,它有益于遏制商业银行不良贷款弄虚作假行为,全面、客观、真实反映不良贷款,使信贷经营风险得到全面暴露,为监管部门制订正确监管政策、为政府制订宏观调控信贷政策提供准确的决策法律措施。本来,机会监管部门在不良贷款统计上对不良贷款的确认和认定口径不严格,致使各地不良贷款统计不一致,意味 不良贷款统计数据欠客观准确和不良贷款次要度上升趋势。本来,正是机会在监管上存在一定的“真空”,才使得其他商业银行为规避监管部门不良贷款监管,不断通过展期贷款等手段掩盖不良贷款的真实性,使整个银行机构不良贷款没有 真实暴露给监管部门及中央政府宏观决策部门,致使中央政府在制订不良贷款处置上和信贷底部形态调整及投放方向等政策方面的其他失误,这是三个白 多相当严重的后果,需要引起各级监管部门及商业银行的宽度重视,认真做实不良贷款。

  再次,它有益于督促商业银行做足拨备,提高风险准备能力,为防范化解金融风险奠定坚实的“经济基础”。众所周知,商业银行拨备覆盖率决定其应对不良贷款风险的能力,应达到监管部门规定的商业银行提足拨备覆盖率的监管要求。2017年3月银监会印发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。具体内容将拨备覆盖率监管指标要求由本来 的200%调整为120%~200%,贷款拨备率监管指标要求由本来 的2.5%调整为1.5%~2.5%。真是要求有所降低,但前提条件是贷款分类要准确;机会不良贷款没有 充分真实反映,将应提的贷款拨备不提取,有机会意味 商业银行拨备覆盖提取不富于和拨备覆盖率没有 充分覆盖信贷风险,机会使商业银行信贷抗风险能力不断弱化。本来,将该计入不良贷款的逾期贷款不计入,会加大商业利润不真实反映,有益于商业银行进行利润盲目分配,也使商业银行抗风险能力呈不断下滑趋势,对整个商业银行经营会带来严重的后果。

  最后,它有益于商业银行不断加强信贷结构,处置追求信贷规模盲目扩张行为,推动商业银行不断优化信贷底部形态,盘活信贷资源存量,通过不断提高信贷资源的活力来提高信贷经营效益,有益于商业信贷投放的集约化和高效化,从根本上扭转信贷粗放经营局面。机会未来央行和银保监会会对商业银行信贷质量清况 采取有所区别的信贷政策和监管政策,比如央行未来会对商业银行后续的信贷审查更趋严格,资质不好的银行获得央行优惠信贷政策支持的难度机会会加大,本来有机会针对商业银行信贷资产质量的优劣采取有所区别的存款准备金率和再贷款政策;监管部门会根据商业银行不同的信贷资产质量清况 采取不同的容忍度和相应的机构问责法律法律措施,本来 有益于有益于商业银行更严格控制风险,把追求信贷资产质量放进去去经营首位,克服盲目追求信贷规模扩张的倾向,有益于降低银行业的总体风险。

  对此,各商业银行应当积极配合,千万别再持抵触心里情绪,主动做好不良贷款系统的基础工作,确保系统自动转换,使不良贷款随时保持准确,遵守监管规则,免于处罚,放松经营情绪,为自身可持续发展营造有利的信贷结构环境。

  (本文作者介绍:知名财经评论人、独立经济学者)